カードローンの利用は住宅ローンの審査に影響する？仮審査前に知っておきたいこと

カードローンを利用した経験があると、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。

ただし、カードローンを利用しているだけで審査に落ちるとはかぎりません。申込者ごとの契約や返済の状況、過去の延滞の有無などを確認したうえで、住宅ローンを契約できるか判断されます。

カードローンと住宅ローンの違い

カードローンと住宅ローンの大きな違いは、借り入れするお金の利用目的です。

カードローンとは使い道が自由な個人向けのローン

カードローンは、一般的に資金使途に制限がありません（事業性のある借り入れを除く）。生活費や冠婚葬祭などさまざまな目的で借り入れできます。カードローンで借り入れできる金額は、審査によって決まります。審査のおもな項目は、申込者の属性情報（年収や雇用形態など）や、信用情報（借入履歴など）です。

カードローンは、金融機関によって定められた借入可能額を超えない範囲であれば、回数の制限なく借り入れできます。

消費者金融や信販会社など「貸金業者」のカードローンは、貸金業法上の総量規制の対象となります。総量規制とは、貸金業者に対して契約者の年収の3分の1を超える貸し付けを原則禁止する規制のことです。これは、消費者の借り過ぎや、貸金業者の貸し過ぎを防ぐために設けられています。

銀行は貸金業者ではないため、銀行のカードローンであれば総量規制の対象外です。しかし、銀行も消費者の借り過ぎや、金融機関の貸し過ぎを防ぐ目的で独自で規制を設けています。銀行でも年収の3分の1を大幅に超えた借り入れをすることは難しいと考えられるでしょう。

住宅ローンとは住宅にかかる資金の専用ローン

住宅ローンは、住宅の購入やリフォームのために利用できるローンです。金融機関により対象が異なるケースもありますが、おもに以下のような使途があります。

住宅ローンを利用する流れは、住宅の購入にあたり家や土地を決め、仮審査に申し込みをします。購入する住宅が決定した際に本審査が行われ、実際に住宅の購入代金が融資されます。

住宅ローンの審査は、借り入れをする方の属性情報と信用情報に加えて、返済比率（年収に対するローンの返済額の割合）などの項目も含めて行われており、返済比率が考慮されるのは、カードローンと異なる点です。

住宅ローンは、総量規制の対象外となる「除外貸付」に該当します。年収は審査の要素のひとつではありますが、総量規制のように年収を基準とした融資金額の上限は決められていません。

カードローンの利用が住宅ローンの審査に影響するケース

カードローンの利用履歴がある方が、必ず審査に落ちるとはかぎりません。ただし、カードローンの利用状況や延滞履歴などによっては審査を通過できない場合があります。

カードローン契約が住宅ローンの審査に影響する可能性がある3つのパターンを紹介します。

現在カードローンを契約している

現在カードローンを契約中で、借入可能額の上限に近い金額を借り入れていたり、複数社のカードローンを契約していたりすると審査に影響する可能性があります。

「いくら借り入れしていれば審査に影響する」といった具体的な基準はありませんが、現在カードローンを返済中であれば、新たな借り入れをせず、完済したあとに住宅ローンを契約するほうがよいでしょう。

返済を延滞したことがある

カードローンの返済に遅れてしまったことがあるときも、住宅ローンの審査に影響があるといわれています。借り入れの管理能力などが不十分であると考えられる可能性があるためです。

延滞の記録は契約期間中および契約終了後5年間記録されます。返済がどれくらいの期間遅れると信用情報として記録されるかは明確ではありませんが、可能性のひとつとして把握しておくとよいでしょう。

解約しても返済の延滞履歴があると審査に影響する

カードローンを解約していても、契約中に延滞があった場合は住宅ローンの審査に影響する可能性があります。

信用情報として記録された情報は契約期間中および契約終了後5年間記録されているため、すでに解約をしているカードローンであっても、住宅ローンの審査への影響があるかもしれません。

完済したがカードローンの解約をしていない

カードローンを完済しており、新たな借り入れをしていなくても、カードローンの解約をしていないと審査に影響することもあります。

借り入れはしていなくても解約していなければいつでも借り入れできる状態であると考えられるためです。カードローンを利用する予定がなく、住宅ローンの審査を受けるのであれば、カードローンは解約したほうがよいでしょう。

住宅ローンの審査時にカードローンの利用履歴はばれる？

住宅ローンの審査を受けるために記入する申込書には、カードローンやクレジットカードでのキャッシング、そのほかのローンの借入状況を申告する欄があるため借り入れの有無がばれます。

申込書の欄に記入しなかった場合でも、信用情報をもとに審査が行われるため、カードローンの利用履歴がばれないままで審査に進むことはありません。現時点で借入中の場合や、完済したのが5年以内の場合であれば、信用情報が残っているため、カードローンの利用がわかります。

カードローンの利用履歴がばれたくないときは、完済や解約から5年経過したあとに住宅ローンの申し込みを行うとよいでしょう。

ただし、借り入れの履歴が必ずしも審査にマイナスの影響を与えるとはかぎりません。毎月滞りなく返済できていれば、金銭の管理ができている、返済能力があるといった評価につながるケースも考えられます。

住宅ローンの審査に落ちた理由はわかる？

「なぜ住宅ローンの審査に落ちたのか」といった理由を知ることは基本的にできません。多くの金融機関では、審査に落ちた理由を申込者に開示していません。落ちた理由は1つだけではなく総合的に判断されており、一概にいえないためです。

審査に落ちた原因を調べるために、信用情報機関で信用情報を確認する方法があります。審査の判断には申込者の属性情報等も含まれていることから、信用情報を見れば必ず判明するわけではありませんが、信用情報には、クレジットカードやローンの契約状況や延滞履歴などが残されているため、審査に影響したポイントが見つかるかもしれません。

信用情報は、「CIC」や「JICC」といった指定信用情報機関で手続きをすると閲覧可能です（手数料がかかります）。

住宅ローンの審査前にしておきたいこと

住宅ローンの申し込みに向けて事前に備えておきたいポイントを解説します。ただし、カードローンの借入状況や金融機関の審査基準によって異なるため、審査に通るか不安な場合はまず金融機関の担当者に相談してみるのがおすすめです。

不要なカードローン・クレジットカードは解約する

完済後、新たに借り入れる予定がないカードローンや、利用していないクレジットカードは解約をするとよいでしょう。

カードローンの借入経験がある方は、解約ができているかを確認してみてください。不明な方は、利用した金融機関へ問い合わせするのもよいでしょう。

完済証明書を取得する

完済証明書とは、借り入れを完済したことを示す書類です。

カードローンを完済したあと、金融機関にメールや電話で完済証明書を取り寄せたい旨の連絡をすることで入手できます。金融機関によっては、残高証明書など名称は変わりますが、同義の書類が発行されます。

完済証明書があれば必ず住宅ローンの審査を通過するというわけではありませんが、現在の状況を示す書類として提出するのもよいでしょう。

よくある質問