カードローンの返済方式や返済方法を解説！無理なく返済するコツは？

カードローンの返済方式や返済方法には、いくつかの種類があります。返済方式は、毎月決まった金額を返済する方式や、借入残高にあわせて返済金額が変動する方式など、カードローン会社によって異なります。申し込む前に返済方式や返済方法を把握し、無理なく返済できるか確認しておくことが大切です。

この記事では、カードローンの返済方式や返済方法を解説しています。無理なく返済するコツも説明していますので、カードローンの申し込みを検討している方は、参考にしてみてください。

カードローンの返済はおもに3種類

カードローンの返済は、以下の3つがあります。

• 約定返済
• 繰り上げ返済（増額返済）
• 一括返済

約定返済

カードローンの基本の返済は、毎月指定の日に決められた金額を返済する「約定返済（やくじょうへんさい）」です。毎月の返済金額は、カードローン会社が採用している返済方式によって決まります。ここでは、「元利定額リボルビング返済」と「新残高スライドリボルビング返済」の2つを説明します。

元利定額リボルビング返済は、元金返済分と利息支払分を合計した一定の金額を毎月返済する方式です。毎月の返済金額が変わらないため、返済の管理がしやすいという特徴があります。

新残高スライドリボルビング返済は直近の借入残高に応じて、返済金額が決定する方式です。新たに借り入れをしなければ、残高が0円になるまで毎月の返済金額は変わりません。

新残高スライドリボルビング返済で追加の借り入れをしたときは、以下のように借り入れ後の利用残高に応じて毎月の返済金額が変化します。

「新残高スライドリボルビング返済」を採用しているORIX MONEY（オリックスマネー）の場合、借入後の残高に応じて、毎月の返済金額が以下のように決まります。

例えば、借入後の残高が10万円以下である場合は毎月の返済金額は4,000円ですが、残高が90万円超～100万円の場合は、毎月の返済金額は24,000円になります。

繰り上げ返済（増額返済）

繰り上げ返済（増額返済）とは、毎月決められた金額を返済する「約定返済」以外に、追加で返済をすることをいいます。ボーナスが入ったときや、資金に余裕があるときに繰り上げ返済を利用すると、返済を効率よく進められます。

繰り上げ返済の返済金額はすべて元金の返済にあてられます。元金の残高が減ると返済期間が短くなり、利息負担が軽減されます。繰り上げ返済は、カードローン会社によっては「臨時返済」「追加返済」「随時返済」などと呼ばれることがありますが、意味は同じです。

繰り上げ返済はあくまで臨時の返済です。繰り上げ返済を利用した場合でも、次回の約定返済はなくならないため、注意しましょう。

一括返済

一括返済とは、借入金額の全額をすべて返済し、完済することです。返済が長期にわたると支払利息が大きくなりますが、一括返済をすると短期間で完済できるため利息負担が軽減され、支払総額が減ります。

申し込む前にカードローンの返済をシミュレーションしよう

カードローンを申し込む際は、シミュレーションを利用して返済のイメージをしてみましょう。「利息＝借入金額×金利÷365日×借入日数」の計算方法に則って、カードローンの利息や支払総額を算出してみてください。

借入日数や借入金額が異なるパターンで利息を比べると、以下のようになります。

同額の借り入れでも借入日数が長くなるほど利息が大きくなり、支払総額が増えます。また、借入日数が同じでも借入金額が大きくなるほど利息が増えることがわかります。カードローンに申し込む前に返済計画をシミュレーションし、利息や支払総額を確認しましょう。

カードローンの返済方法

カードローンの返済方法は、いくつかの種類が用意されています。カードローン会社によって対応している返済方法が異なるため、申し込む前に返済方法を確認しましょう。

ここでは、返済方法の一例とそれぞれの特徴を紹介します。

銀行振込やATMでの返済は、手数料が自己負担となるケースがあります。ORIX　MONEY（オリックスマネー）のようなカードの発行がないカードローンの場合は、スマホATMでの返済も可能です。
※手数料については各カードローン会社に確認しましょう。

カードローンを無理なく返済するコツ

カードローンを申し込む場合は、無理なく返済できることを確認したうえで申し込みましょう。カードローンを無理なく返済するコツは主に以下の3つです。

• 収支や預貯金額を見直しておく
• 返済計画を立てる
• 繰り上げ返済や一括返済を利用する

収支や預貯金額を見直しておく

カードローンを申し込む前に、自身の収入や支出、預貯金額などを確認しておきましょう。毎月いくらまでなら無理なく返済できるか計算しておきます。無駄な出費を見直して改善しておくと、余裕を持って返済できるでしょう。

出費の見直しを検討する場合は、以下のような費用をまず確認してみてください。

例えば、収入に対して交際費の割合が大きくないか、携帯の料金プランやキャリアを見直せないか確認してみましょう。光熱費は、電気料金のプラン見直しや、省エネ家電への買い替えで出費を抑えられる場合があります。保険料は、必要以上の契約をしていないか見直すとよいでしょう。

車を所有している方は、使用頻度に対して自動車保険料や駐車場代などの維持費が適切か確認してみてください。公共交通機関やカーシェアなどで足りる場合は、車を手放すことを検討してもよいかもしれません。

返済計画を立てる

カードローンを申し込むにあたって、まずは返済計画を立てることが重要です。毎月の返済金額や返済日、借入残高を把握しましょう。返済計画どおりに返済していくことでいつ返済が完了するか目処が立ち、返済の延滞や返済期間の長期化を防ぎやすくなります。

例えば「毎月20,000円を継続的に返済できれば、3年間で残高50万円を完済できる」といったように、返済の期間や金額を明確にしておきましょう。残高スライドリボルビング返済の場合は、毎月の返済金額が借入残高に応じて変動するので注意が必要です。

繰り上げ返済や一括返済を利用する

繰り上げ返済や一括返済を利用すると返済期間が短くなり、利息負担が減ります。資金に余裕があるときは繰り上げ返済や一括返済の利用を検討しましょう。

自分の預貯金や蓄えを無理に切り崩してまで一括返済をすると、生活を圧迫する可能性があります。繰り上げ返済や一括返済は、家計の状況にあわせて慎重に行いましょう。

よくある質問